盘点市面上各种信贷产品的利与弊有哪些「贷款有什么弊端」

今天给大家普及一下盘点市面上各种信贷产品的利与弊有哪些「贷款有什么弊端」相关知识，最近很多在问盘点市面上各种信贷产品的利与弊有哪些「贷款有什么弊端」，希望能帮助到您。

金融信贷产品

现在市面上涌现出了各种各样的融资贷款产品，五花八门，种类繁多，我们应该如何去筛选，选择一款适合自己的产品呢？

今天小卡就来为你开扒一下这些产品究竟有哪些特点，以及它们的利与弊。

首先我把这些产品分为两大类：

第一类：纯线上操作

互联网金融

这类一般就是指通过互联网操作的一些网贷产品，现在互联网金融类的网贷产品非常多，你去各大手机应用商店随便搜索一下就可以搜一大把。

这一类产品有个最大的特点就是全程借款纯线下操作，无需上门考察、无需面签，甚至无需查征信，直接通过互联网大数据授信，审批速度快。

但这种纯线上操作的互联网贷款产品也有它的弊端，比如授信额度普遍不高，一般就是500-50000不等，最高不超过50000。

而且绝大多数的网贷产品虽然有授信额度，但是却提不了现，也就是说真正能借的出钱的网贷产品少之又少，很多可能就是骗资料的。

关于纯线下操作的网贷产品，一般是需要认证以下4种数据：

1、信用卡账单

2、芝麻信用分

3、淘宝、京东电商数据

4、手机运营商数据

其中用的最多的芝麻信用分、淘宝、京东电商数据跟手机运营商数据，通过这些数据的采集就可以给你授信出一个额度，但最终能不能批款，还需要对借款人进行综合评估。

但如果你能够提供信用卡账单跟公积金缴费记录的话，授信额度就会更高。

不过这里面有一些细节需要你注意一下，比如说信用卡账单，一般至少要出四期以上账单，并且信用卡不能有逾期还款记录，这样的账单数据非常有利于提高你的综合授信。

再来说一下芝麻信用分，一般要求芝麻分最少600以上，而且在授权管理里面不能有负面记录，开通支付宝芝麻信用绑定的手机号必须要与你申请贷款填写的手机号一致，这样借款方才能通过这个手机号码读取到你的芝麻信用分数。

关于淘宝、京东电商数据这块，需要注意的是你平常网购的收货地址必须与你填写资料时所留下的居住地址相符，并且近半年内网购的收货地址不能更换的太频繁；

如果淘宝、京东后台有多个收货地址，请在认证账号前提前把不经常使用的地址删除，这样你再去认证这些电商数据就会对你非常有利。

再说一下这个手机运营商数据，必须要求你目前使用的手机号码是经过三大运营商实名认证的，而且使用时间至少要求半年以上，通话记录里面不能有其它任何贷款公司的电话号码。

还有你在申请网贷时填写的紧急联系人比如亲人、同事、朋友的电话号码必须与通话记录里面的相匹配，如果你随便填写几个电话号码，而通话记录里面又没有你与这几个号码通话的记录，就很有可能导致你的贷款被拒。

总结：纯线上操作类的网贷利息普遍偏高，而且很多都是查征信、上征信的，只适合江湖救急，千万不要过度依赖，频繁申请，否则很容易把征信弄花，影响后期大额融资以及贷款买房、买车。

第二类：线下操作类贷款产品

线下贷款

线下操作的贷款产品的特点是审核相对较严，需要提供征信报告、各种工作、收入证明，资产证明，居住证明等等，打个人回访电话、公司回访电话，有的甚至还要上门考察。

而且审核时间相对也较长，一般需要3-5个工作日甚至更长时间。

但是线下操作的贷款产品一般批的额度都比较高，最低都是5万起批的，最高50万封顶。

线下的信用贷款产品一般是由以下三种机构审核放款的：

1、商业银行

2、消费金融

3、P2P

三种不同的审核机构决定了三种不同的贷款额度跟利息，一般如果资质好能够通过商业银行审核的话，额度都是比较高的，最高可以批到50万，而且利息也是最低的，一般都是在1分以内。

资质稍微差点的可以做一些消费金融公司，比如北银、中银、湖北消费金融等，额度也还是可以的，最高可以批到20万，利息相比银行稍微高点，一般在1分到1分5左右。

如果银行跟消费金融都做不了的话，那就只能做P2P公司了，比如恒昌、证大、友众、你我贷、小牛理财等等，额度相对较低，一般在5-10万左右，而且利息偏高，一般都在1.8-2.3分之间。

而且这三家机构的贷款产品又分为两种类型：

一种是上人行征信的

比如商业银行跟消费金融公司发放的贷款都是要查人行征信，上人行征信的。

另一种是不上人行征信的

比如P2P公司发放的贷款很多都是不上人行征信的，虽然不上人行征信，但有的会上另一种征信机构。

比如深圳就有一家叫鹏元征信的，专门储存小额贷款信用记录的一家征信机构。其它地方比如一线城市一般也都有这种征信机构。

一般商业银行跟消费金融公司发放的贷款可以在规定的还款期限内长期使用，因为利息比较低，而P2P小额贷款公司发放的贷款利息相对较高，只适合短期周转，不宜长期使用。

对于近期急需用钱但资质又不怎么好的客户，如果目前操作不了商业银行跟消费金融公司的贷款，可以适当的考虑一下先做P2P的小额贷款。

虽然做P2P小额要承担高额的利息，但因为小额的很多产品不上征信，而且小额的审核相对比较宽松，容易批款，一旦款批下来，就可以短期周转2-3个月。

这样也避免了你老是去查征信，相当于为你养了2-3个月的征信，等过了2-3个月以后，征信养好了再去申请商业银行或消费金融公司的贷款就很容易批下来，然后你就可以把之前做的P2P公司的小额贷款提前还掉。

今天限于篇幅就先讲这么多，关于线下操作贷款的产品种类，以及在操作过程中所需要掌握的一些细节跟方法，我将在后续的章节为大家讲解，敬请留意！