网商银行有信用贷款吗「浙江网商银行让交3000保证金」

互联网 2023-04-24 20:02:48

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今天,蚂蚁金服总裁胡晓明首次以网商银行董事长的身份亮相。

明天,6月25日,即将是网商银行4周岁生日。3年时间,网商银行服务的小微企业数量翻了10倍,未来3年,网商银行要让中国所有的路边摊都能一秒钟贷到款。

他同时透露,网商银行独创的“310”贷款模式已经复制到50家金融机构,未来会继续加大开放力度,向其他金融机构开放网商银行的技术能力。

四年只做一件事:给小微企业提供纯信用贷款。

贵州凯里的香囊女子,杭州馍家的肉夹馍老板,安徽六安的猕猴桃酒兄弟,这些小商家都经历过资金周转困难的境况,网商银行的一笔笔贷款,帮他们把生意越做越大。

10年前,正是胡晓明创建了网商银行的前身阿里小贷。

彼时,一位淘宝小商家孩子早产需要支付15万元医疗费,关系着一家人生计的淘宝店没有周转资金,偶然间发现了阿里小贷产品,最后孩子健康地长大了,他的淘宝服饰店依然存活着。

谈及这次回归,胡晓明对记者说,这个故事一直激励着阿里和蚂蚁金服,最大的感受是初心不变,从阿里小贷到网商银行,其实都只在做一件事,那就是为小微企业提供纯信用贷款。

四年前的6月25日,马云在网商银行的开业仪式上回忆创业初期的贷款难:“我那时候创办一家小企业‘海博翻译社’,为借3万块钱,我花3个月时间,把家里所有的发票凑合起来抵押,还是没有借到,那时候想,如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情,我觉得能够帮助很多人成功。”

网商银行成立一周年时,服务小微企业的数量只有170万家,今年达到了1700万家,3年时间翻了10倍,这说明网商银行独创的“310”模式开始显现规模效应。去年开始,网商银行把“310”模式开放给其他同行,目前,已经有50家金融机构也已经用上了“310”模式在给客户贷款。

何谓“310”模式?就是3分钟申请,1秒钟放款,0人工审核。蚂蚁金服集团董事长兼首席执行官井贤栋在现场交流时打趣道,传统金融机构的朋友也说他们有“310”模式,3个星期申请,1个月审批,获得贷款的可能性基本是0。

“傻子银行”?

“我看到有网友开玩笑,说网商银行利润不高,是一家‘傻子银行’。”胡晓明主动笑谈,网商银行从成立一开始,就从来没有把利润作为考核指标,只关注服务的小微企业数和他们的满意度。网商银行希望一直让利给小微企业,降低小微企业的成本,目标是希望成为全球服务小企业最多但最微利的银行。

当年,马云给网商银行定的小目标是5年内服务1000万小微企业,去年此时,网商银行提前两年完成了这个目标,并提出了新的目标——3年内联合1000家金融机构服务3000万小微企业,即“凡星计划”。

网商银行最初面向网商,后来扩展到线下规模最小的群体,他们经营着路边摊或小店,或是在务农的农户们。他们有一个共同点:他们往往不能提供抵押和担保,甚至没有信用记录,在传统的金融模式下,他们贷不到款。

实际上,网商银行一直坚持给小企业提供纯信用、无抵押的贷款,73%的码商第一次来网商银行申请贷款就会获得通过,而且80%的码商之前从未在其他银行获得过贷款。

“这充分说明中国的小微企业是有信用的!”胡晓明为小微企业站台,现在,每100个贷款客户中,都有99个可以按时还款。

现场,在与诺贝尔经济学奖得主、纽约大学斯特恩商学院教授迈克尔•斯宾塞对话时,井贤栋坦言,从线上到线下的过程中,网商银行也试过错,成立专项小组到线下去敲门收集信息,但还款率是不理想的。于是,蚂蚁金服决定通过支付宝移动支付数据,把所有中小企业数字化。

左起:薛兆丰、诺奖获得者迈克尔•斯宾塞、井贤栋

4年来,从线上到线下,从城市到农村,网商银行描摹出了小微企业用户的样子,形象地称为“路边摊”画像。

这1700万商家中86%的经营者的年龄是从18~45岁,他们既是家庭的顶梁柱,也是中国劳动力的主力,并且一个个体工商户就可以带动3个人就业;这个群体是中国经济的毛细血管,他们发展的好坏关系到社会稳定和经济增长。

这些商家中8成都从事着服务业,每1万元贷款可以为他们带来3万元的营收。而且45%的小微的贷款需求其实不到5万元。平均笔均贷款1.1万元,他们需要更灵活更高频的金融服务。可以说,小微企业是中国经济和就业的“稳定器”。

这家“傻子银行”有个远大的愿景,不会止步于服务3000万小微企业,还将在全球推广这种模式,解决小微企业贷款难的世界性难题。

1983年,孟加拉的田间地头出现了一家名叫格莱珉的银行,它专为穷人和小微业主提供小额信贷。在几十年间,因此获益的穷人和小微业主达800万人。从2017年开始,中国尝试在乡村推广格莱珉模式,也就是我们熟知的联保贷款模式。但因为放贷和征信成本过高等原因,格莱珉模式在中国搁浅。

格莱珉的银行创始人穆罕默德·尤努斯

那么,网商银行能否超越格莱珉模式,为全球金融带来变局?

迈克尔•斯宾塞表示,这种模式让其联想到了家居巨头宜家,他补充解释道:宜家前60年的使命都是为绝大多数人提供低廉的家具产品。虽然在一个完全不同的行业,但我听起来感到有很多相似之处,阿里巴巴、蚂蚁金服和网商银行在使用的这些工具和手段非常强大,已经成为一个值得我们所有人去研究、学习的经济组织。

“接下来要探讨的是,我们需要什么样的投资,能够让这些经验被复制到其他国家,这样电子商务、基于移动支付的信贷,也能在他们国家繁荣发展”。

井贤栋透露,目前网商银行在经验出海方面已有探索,其310模式已经推广到巴基斯坦的电子钱包Easypaisa,现在孟加拉、泰国等地也在寻求合作。

编辑:挨踢妹

图片:IT时报

来源:《IT时报》公众号vittimes