医疗保险三支柱解析 明白了才能合理配置医疗险吗「医疗保障三支柱」

互联网 2023-01-31 17:19:51

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【9优保】|第72篇原创内容

00 引言

医疗险,主要解决的是住院或门诊的医疗费用报销问题!

一般是先产生医疗费用,然后拿着费用清单、发票和必须的其它材料去报销,至于怎么报,报多少,政府基本医疗保险和商业医疗保险各自的规定不同,不同产品也有不同的报销规则。

医疗险在所有的保险种类中应当是最基础的险种,它最实用,也最常用!

但是很多人并不十分清楚医疗险相关知识,在此做一下大概的说明:

01 医疗保险三支柱介绍

我把医疗保险按三支柱理论进行分类:

第一支柱:指的是政府推出的基本医保

主要包括城镇职工医保和城乡居民医保。目前基本医保的覆盖率在我们国家达到95.6%,是最重要和基础的医疗保障。

第二支柱:主要指企业以团体险的形式给员工购买的医疗险

这种团体保险在我们国家的医疗保障体系中的占比还很低,有很大的需求。产品主要由保险公司开发和提供。

第三支柱:指的就是个人购买的商业医疗保险

目前已配置的人群还不多。产品主要也是由保险公司开发和提供。

所以目前的现状是:医疗保险严重依赖第一支柱,第二支柱和第三支柱无论在覆盖面还是资产份额上均严重不足。

02 只有基本医保是不够的

很多人都认为有了基本医保,就不需要再购买商业医疗保险了!这是对基本医疗保险认识严重不足造成的。

我们国家的基本医保具有覆盖面广,保障低的特点,虽然不限病种,但综合下来,报销比例不高,能报到总费用的一半就不错了。

医保的报销规则,可以用下面的V型图简单说明:

从图上可以看出,医疗费用一旦产生,起付线以下、封顶线以上、自费部分、自付部分都需要自己出钱,医保能保的,只有图中中间部分,是严重不足的。

详情请阅读下面文章:

我有医保,干嘛还劝我买医疗险?

03 第二、三支柱配置必要性及现状

既然基本医保留下的缺口很大,那就要在第二支柱:企业团体医保,和第三支柱:个人医疗保险上进行扩展和补充,才能很好的解决医疗费用报销问题。

团体医疗保险,主要由公司、企事业单位负责,买不买、买多少个人说了不算,国家也没有完全强制,实际情况是很多人都没配置,特别是自由职业者、没有工作单位的人群,就基本都没有了。

个人医疗保险,作为重要的医保第三支柱,随着人们风险意识的增加,加上买不买、买多少,完全由自己决定,因此,它的发展势头不错。越来越多的人都为自己和家人配置了这种个人商业医疗保险。

个人医疗保险的明星险种是百万医疗险,它保费低、报销额度高,免赔额以上不管是否在医保范围内都可100%报销,因此是我们每个人都应当配置的险种。

04 医疗保险的层级

医疗保险三支柱对应不同的产品,搞清楚层级关系,才能做到心中有数,合理配置。

最基础的医疗保险就是政府推出的基本医保,每个人都应当配置好。其次依次是团体医保、惠民保险、百万医疗、中端医疗、高端医疗。

层级及对应险种基本如下图:

05 合理配置医疗保险

医疗保险的种类很多,配置要按层级进行考虑,从基础到全面,从低端到高端,层层递进来进行安排。

1、基本医保是国家强制要求要配置的,集中征缴期大部分保费都是国家补贴了,非常合算!虽然它只能报医保目录内的项目,但是有了基本医保,不仅能解决很多医疗费用的问题,而且有了它,商业医疗保险才能提高报销比例,才能得到更大程度的报销。因此,基本医保是一定要配置的。

2、团体医疗主要由所在单位购买,保险责任、保费等等都可根据企业性质、职业类别和投保人数等进行一单一议,个性化较强,主要取决于单位和保险公司协商的结果。

3、惠民保险由政府主导,主要关注大病报销,既往症报销,不限制年龄,不限制身体状况,不限制职业,部分突破医保范围。具有普惠性质,保费低、值得拥有。但必须有基本医保的人才能办理。

4、百万医疗适合大多数普通家庭,保障较为全面,而且保费适中,最重要的是不限医保范围,免赔额(一般是1万元)以上100%报销。

5、第三支柱医疗保险中,高端医疗的保障责任最为全面,不限医保范围,还增加了不少就医服务体验方面的责任,比如去更好的医院,住更好的病房,就医不用排队等等,但费用较高,高净值人群可以考虑。

配置顺序一般是:基本医保、团体医保(决定权在单位)、惠民保、百万医疗、中、高端医疗险。

但是购买顺序是相对的,每个险种都有它们独特的功用和购买必要性,也不是说要百分之百按顺序购买,主要根据自己的实际情况和财务能力进行合理安排。

06 结语

保险不是可有可无的东西,是必需品!没买保险的人只是暂时还不懂保险而已!或者是道听途说了一些负面的东西而暂时还不认可保险。

不管怎么说,生病了总得去医院,去医院总得花钱,那是花自己的钱好,还是花保险公司的钱好?

如果3千5千、3万5万,可能问题不大,都拿得出来!

但如果是30万、50万、100万呢,自己没有,又没有配置保险,可怎么办?

这个问题需要大家认真好好思考!

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